Vay mua nhà - Cách tính lãi suất
Mọi người thường băn khoăn không biết cần bao nhiêu tiền để mua được nhà, nên vay ngân hàng hay đợi đến khi tích lũy đủ tiền. Nếu vay ngân hàng, lãi suất thế nào là hợp lý, chọn cách tính lãi suất nào để có lợi nhất cho bản thân. Hãy cùng điểm qua những cách tính lãi suất phổ biến hiện nay và hiểu rõ hơn về ưu nhược điểm của nó
Vay mua nhà - giải pháp cho các gia đình trẻ
Bạn muốn mua nhà nhưng còn băn khoăn về vấn đề tài chính?
Lời khuyên dành cho bạn là hãy nghĩ đến chuyện mua nhà khi đã tích lũy được 50% giá trị căn hộ muốn mua. Phần còn lại, hãy để ngân hàng giúp bạn.
Vay mua nhà trả góp cũng là cách nhiều nhân viên văn phòng có thu nhập ổn định chọn để hiện thực hóa ước mơ sở hữu nhà của bản thân.
Với tình trạng bùng nổ ngân hàng:
- Ngân hàng nhà nước
- Ngân hàng liên doanh
- Ngân hàng tư nhân
- Ngân hàng nước ngoài có chi nhánh tại Việt Nam
- ---,
Người mua nhà bị bao vây bởi ma trận của các hình thức vay, ưu đãi vay đến từ các ngân hàng. Việc vay mua nhà chưa bao giờ đa dạng, nhiều lựa chọn đến vậy.
Cách tính lãi suất vay mua nhà phổ biến
Nhìn chung, trên thị trường hiện nay có 2 hình thức tính lãi suất vay mua nhà phổ biến
- Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu
Khi chọn hình thức tính lãi suất theo dư nợ ban đầu hay còn gọi là dư nợ gốc, nghĩa là lãi suất khoản vay của bạn sẽ được tính dựa trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời gian vay. - Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần (dư nợ gốc)
Đối với hình thức tính lãi theo dư nợ giảm dần, tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dự trên số tiền thực tế bạn còn nợ sau khi trừ phần tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó.
Theo định nghĩa trên, bạn có thể dễ dàng nhận thấy hình thức trả lãi theo dư nợ giảm dần có lợi hơn cho người vay. Nhưng theo thực tế, các ngân hàng luôn có định mức lãi suất cho 2 hình thức này khác nhau. Cụ thể, hình thức tính lãi theo dư nợ giảm dần luôn luôn chịu mức lãi suất cao hơn so với hình thức tính lãi theo dư nợ ban đầu. Điều này nhằm đảm bảo con số trả lãi tính trên tổng số tiền vay và thời gian vay của khách hàng là ngang nhau.
Thực tế, khi đi vay, ngân hàng luôn tư vấn cho khách hàng chọn hình thức trả lãi suất theo dư nợ ban đầu. Điều này giúp khách hàng dễ dàng hiểu và nhanh chóng tính được số tiền lãi và tổng số tiền cần phải trả hàng tháng (bao gồm cả gốc lẫn lãi) cho ngân hàng.
Tuy nhiên, thông thường, khi nhắc tới hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần, người vay luôn có cảm giác số tiền lãi cần phải trả cho ngân hàng sẽ thấp hơn so với hình thức tính lãi theo dư nợ ban đầu nên đa phần khách hàng sẽ chọn vay và trả lãi theo hình thức này. Điều này vô hình chung tạo nên một định kiến không đúng về hình thức tính lãi theo dư nợ giảm dần.
Một ví dụ đơn giản, sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn 2 hình thức tính lãi trên. Bạn vay 120 triệu từ ngân hàng với thời hạn 1 năm (12 tháng).
- Cách tính lãi theo hình thức dư nợ ban đầu (4.6%/năm)
| Kỳ Thanh Toán |
Tiền gốc cần thanh toán
(1)
|
Tiền lãi cần thanh toán
(2)
|
Tổng số tiền cần thanh toán
(1) + (2)
|
| 1 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 2 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 3 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 4 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 5 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 6 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 7 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 8 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 9 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 10 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 11 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| 12 | 10,000,000 | 460,000 | 10,460,000 |
| Tổng cộng | 120,000,000 | 5,520,000 | 125,520,000 |
- Cách tính lãi theo hình thức dư nợ giảm dần (8.5%/năm)
| Kỳ Thanh Toán |
Tiền gốc cần thanh toán
(1)
|
Tiền lãi cần thanh toán
(2)
|
Tổng số tiền cần thanh toán
(1) + (2)
|
| 1 | 10,000,000 | 850,000 | 10,850,000 |
| 2 | 10,000,000 | 779,167 | 10,779,167 |
| 3 | 10,000,000 | 708,333 | 10,708,333 |
| 4 | 10,000,000 | 637,500 | 10,637,500 |
| 5 | 10,000,000 | 566,667 | 10,566,667 |
| 6 | 10,000,000 | 495,833 | 10,495,833 |
| 7 | 10,000,000 | 425,000 | 10,425,000 |
| 8 | 10,000,000 | 354,167 | 10,354,167 |
| 9 | 10,000,000 | 283,333 | 10,283,333 |
| 10 | 10,000,000 | 212,500 | 10,212,500 |
| 11 | 10,000,000 | 141,667 | 10,141,667 |
| 12 | 10,000,000 | 70,833 | 10,070,833 |
| Tổng cộng | 120,000,000 | 5,525,000 | 125,525,000 |
Hình thức tính lãi suất nào có lợi hơn khi vay mua nhà?
Cách tính trả góp vay mua nhà trên dư nợ giảm dần phù hợp với những khách hàng có khả năng tài chính mạnh, có thể trả được số tiền lớn lúc ban đầu.
Cách tính trả góp vay mua nhà đều trên dư nợ ban đầu có số tiền phải trả những tháng đầu tiên thấp hơn cách tính lãi còn lại do đó đây là hình thức phù hợp cho các bạn có thu nhập thấp vì giúp giảm áp lực trả nợ những tháng đầu tiên.
